En pocas palabras
Cofinavit es un crédito en el que el Infonavit y una institución financiera prestan juntos: al monto del instituto se suma el del banco para alcanzar una vivienda de mayor precio, nueva o usada. Conviene cuando tu crédito Infonavit solo no alcanza. Compara el Costo Anual Total del conjunto y las condiciones del banco.
Muchas casas en zonas como Zibatá, Juriquilla o El Refugio superan lo que un crédito Infonavit tradicional presta. El cofinanciamiento permite combinar tu subcuenta y crédito del instituto con un préstamo bancario. Esta guía explica cómo funciona en términos generales.
¿Cómo funciona el cofinanciamiento?
En Cofinavit participan dos acreedores: el Infonavit, que presta con base en tu precalificación y tu subcuenta de vivienda, y un banco u otra entidad financiera, que presta el resto según tu capacidad de pago. El esquema se lanzó en 2004 y permite adquirir vivienda nueva o usada, e incluso terreno.
Fuente: Wikipedia: Infonavit
¿Para quién conviene?
Para quien cotiza al Infonavit, tiene ingresos que un banco puede validar y busca una vivienda que rebasa el monto de su crédito individual. También para quien quiere aprovechar el saldo de su subcuenta como parte del pago en lugar de dejarlo sin usar.
¿Qué pagos tendrás?
Normalmente habrá dos obligaciones: el descuento vía nómina por la parte del Infonavit y la mensualidad al banco por su parte. Revisa en las simulaciones cómo se reparte cada una y qué pasa si cambias de empleo, ya que el descuento del instituto depende de tu relación laboral.
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Pregunta también por los seguros que acompañan a cada parte del crédito y si existen comisiones por pagos anticipados. Pide toda la información por escrito antes de firmar.
¿Cómo comparar ofertas de bancos?
Distintos bancos participan en el esquema con condiciones diferentes. Compara tasa, plazo, enganche requerido, comisiones y seguros, y usa el Costo Anual Total (CAT) como referencia común. El Banco de México ofrece una calculadora para estimarlo.
- Tasa fija o variable y por cuánto tiempo.
- Comisión por apertura y avalúo.
- Seguros de vida y daños incluidos.
- Condiciones de pago anticipado.
Fuente: Banco de México: Calculadora del Costo Anual Total (CAT)
¿Qué pasos siguen?
Precalificar en el instituto, solicitar el crédito al banco elegido, elegir la vivienda, realizar el avalúo, integrar el expediente y firmar ante notario. Al ser dos acreedores, la escritura incluirá las garantías de ambos sobre la vivienda.
Fuente: Wikipedia: Hipoteca
¿Cofinavit o crédito bancario solo?
Si tienes saldo relevante en tu subcuenta de vivienda, el cofinanciamiento permite usarlo como parte del pago. Si tu saldo es bajo o prefieres una sola mensualidad, un crédito bancario independiente puede ser más sencillo. Compara ambos con el mismo monto, plazo y CAT.
En algunos casos, la subcuenta también puede usarse como garantía o abono en otros esquemas bancarios; pregunta a la institución qué opciones existen.
