La mayoría de las personas que compran casa en México lo hacen con algún tipo de financiamiento. Las opciones más comunes son el crédito hipotecario de un banco, el crédito del Infonavit para trabajadores del sector privado, el del Fovissste para trabajadores al servicio del Estado y los esquemas que combinan dos de ellos.
Esta guía explica, de forma general, cómo funciona cada opción, en qué fijarte para compararlas y cómo prepararte. Las condiciones, tasas y montos cambian con frecuencia y dependen de tu perfil, así que úsala como punto de partida y confirma los detalles directamente con cada institución.
Crédito hipotecario bancario
Los bancos prestan una parte del valor de la vivienda y tú aportas el resto como enganche. El porcentaje que financian, el plazo (frecuentemente de diez a veinte años) y la tasa dependen del banco, del valor de la propiedad y de tu historial e ingresos. En México es común encontrar tasas fijas durante toda la vida del crédito, lo que da certeza sobre la mensualidad.
Para comparar, no te quedes solo con la tasa de interés: revisa el Costo Anual Total (CAT), que incluye comisiones y seguros, la comisión por apertura, el costo del avalúo, los seguros obligatorios de vida y daños, y si puedes hacer pagos anticipados sin penalización. Pedir una simulación por escrito a varios bancos con el mismo monto y plazo es la forma más clara de comparar.
Crédito Infonavit
El Infonavit otorga créditos a trabajadores afiliados al IMSS que cotizan en el sector privado. El monto depende, entre otros factores, de tu salario, tu edad, el saldo de tu subcuenta de vivienda y tu historial de aportaciones. Puedes consultar tu precalificación y las reglas vigentes en Mi Cuenta Infonavit, el portal oficial.
El saldo de la subcuenta de vivienda puede sumarse a tu crédito y, mientras pagas, las aportaciones de tu patrón ayudan a amortizarlo. El Instituto ha actualizado sus reglas en los últimos años, así que conviene revisar las condiciones actuales antes de planear tu compra en lugar de confiar en información de hace tiempo.
Crédito Fovissste
El Fovissste es el fondo de vivienda del ISSSTE y atiende a trabajadores al servicio del Estado. Ofrece distintos esquemas de crédito, cuyas convocatorias, montos y requisitos se publican periódicamente. Como en el caso del Infonavit, el saldo de tu subcuenta de vivienda es un factor importante. Consulta las opciones vigentes en los canales oficiales del Fovissste.
Cofinanciamiento y créditos combinados
Cuando el monto del Infonavit o del Fovissste no alcanza para la casa que quieres, existen esquemas que combinan ese crédito con uno bancario: una parte la presta el instituto y otra el banco, y pagas ambas en una sola operación o en mensualidades coordinadas. También hay productos en los que el saldo de tu subcuenta se usa como garantía o pago parcial de un crédito bancario, y opciones para que dos personas, por ejemplo una pareja, sumen sus créditos.
Los nombres comerciales de estos productos cambian con el tiempo y cada banco tiene sus propias versiones. Lo importante es preguntar en tu banco y en el instituto qué esquemas de cofinanciamiento están vigentes y comparar el costo total.
Cómo prepararte antes de solicitar
Una buena preparación acelera la aprobación y te permite negociar con más seguridad:
- Revisa tu historial en el Buró de Crédito y corrige errores con tiempo.
- Reúne comprobantes de ingresos: recibos de nómina o, si eres independiente, declaraciones y estados de cuenta.
- Ahorra para el enganche y para los gastos de escrituración, que no suelen financiarse.
- Pide una precalificación antes de buscar casa para conocer tu rango real.
- Evita contratar nuevas deudas mientras tu crédito está en trámite.
Los gastos que no debes olvidar
Además del enganche, una compra con crédito implica el avalúo, comisiones del banco, los gastos notariales y de registro, el impuesto sobre adquisición de inmuebles y los seguros. El monto total varía según el valor de la vivienda, el municipio y la institución. Pide al banco y al notario un estimado completo para no llevarte sorpresas al momento de firmar.
Crédito y preventa
Si compras en preventa, ten en cuenta que muchos créditos se formalizan hasta que la vivienda está terminada y puede escriturarse. Mientras tanto, el desarrollador suele pedir enganche y pagos parciales con recursos propios. Revisa con el banco en qué momento puede ejercerse el crédito y alinea ese calendario con el de la obra.
Seguros y pagos anticipados
Los créditos hipotecarios incluyen normalmente un seguro de vida y uno de daños a la vivienda, cuyo costo se suma a la mensualidad. Pregunta si puedes contratarlos por tu cuenta o si deben ser los que ofrece el banco, y compáralos. Revisa también cómo funcionan los pagos anticipados: abonar a capital puede reducir el plazo o la mensualidad, y conviene saber si el banco cobra alguna comisión por hacerlo. Si tus ingresos crecen con el tiempo, esta flexibilidad puede ahorrarte intereses.
Errores frecuentes
Elegir solo por la mensualidad más baja sin mirar el plazo y el costo total; olvidar los gastos de escrituración; no considerar la cuota de mantenimiento en el presupuesto mensual; o apartar una casa antes de saber cuánto te prestan. Ordenar los pasos evita la mayoría de estos tropiezos.
Cómo te ayudamos
En Living Q te orientamos sobre qué propiedades encajan con tu crédito, te ayudamos a reunir la documentación que piden las instituciones y coordinamos los tiempos con el vendedor y la notaría. Las decisiones de crédito las toma cada institución; te recomendamos comparar al menos dos o tres opciones.
Preguntas frecuentes
¿Puedo usar mi crédito Infonavit en Querétaro?
Sí, siempre que la vivienda cumpla los requisitos del Instituto y tú cumplas las condiciones de precalificación vigentes. Revísalo en Mi Cuenta Infonavit.
¿Puedo combinar Infonavit con un banco?
Sí. Existen esquemas de cofinanciamiento que suman un crédito del instituto y uno bancario. Pregunta en tu banco cuáles están vigentes.
¿Cuánto enganche necesito?
Depende del banco y del producto. Muchos créditos bancarios piden un porcentaje del valor como enganche, además de los gastos de escrituración.
¿Qué es el CAT?
El Costo Anual Total: un indicador que incluye la tasa, comisiones y otros costos del crédito. Sirve para comparar ofertas entre bancos.
Información general, no es asesoría legal ni fiscal. Para tu caso concreto, consulta con un notario, abogado o contador.